自从银监会叫停网贷机构校园贷，鼓励银行“开正门”之后，建行、工行等国有大行抢先试水积极响应。但是，老牌信用卡银行招商银行尚未有明确动作，态度谨慎。

近期，银行尝试借助互联网金融平台的电商场景和大数据风控能力“联合试水”，在此背景下，招商银行和京东金融推出信用联名卡，加强合作。

招商银行信用卡中心总经理助理王钰近日向财新记者表示，“不要以为只有互联网金融会恶性竞争，银行也会恶性竞争。”他反复强调，招行会积极跟进政策导向，但是也要平衡业务风险，才能扩大规模推广。

在王钰看来，并非所有的高校学生都需要授信。对于大学生，银行要准确判断两个关键要素：一是其是否有真实需求以及还款能力；二是其自控能力如何。

王钰希望可以通过智能的风控系统，把自控能力很弱的个体筛选出来。同时，系统可以为有真实需求的个体提供服务，比如精准识别学生报名考试、购买学习工具等需求。

由于大学生鲜有征信记录，防范多头授信一直是金融机构的风控难点。王钰认为，人民银行个人征信体系是最重要的依据，但是现在要想判断用户是否过度授信还需要看更多信息。因此，招行也在与其他数据公司合作，试图拼齐一个人的信用版图。

还有一个难题在于，金融机构认为的安全额度与实际消费需求存在距离。比如3C产品是招行信用卡消费比例最高的品类之一。但是王钰提醒，现在的3C产品普遍“豪华”、价格不菲，对比很多机构的信用额度——比如本科生1000元到3000元、研究生为3000元到5000元——略显不足。

王钰向财新记者解释道，在与京东合作的联名产品中，招行会将京东金融的信用分按照一定的权重纳入到考核体系，风险控制的最终决定权还是掌握在招行手中。

回望2015年11月，招商银行曾封杀京东白条的信用卡还款通道，此举引发关注。7月6日，王钰对此解释道，当时招行不认同“以贷还贷、资金空转”的做法。他也呼吁行业不要纵容客户“拆东墙补西墙”的做法，切莫短视。